等额本金什么时候提前还款最划算 等额本金的最佳还款时间

在了解这个问题之前,我们首先得明确自己的贷款是等额本息还是等额本金?是贷20年还是30年?

网上最流行的说法是这样的:

如果你是等额本息,还款已经到了中期的话,那其实就没有必要提前还了。因为事实上你已经支付了大部分的利息。

我们拿等额本息30年计算的话,最好的提前还清时间段是第8年;如果是等额本金30年的话,最合适的时间点应该是第7年。

可其实这种说法是不靠谱的!

我们清楚,任何对结果有影响的因子交织引导了最终的结果。所以在分析这个问题的时候,我们应该权重最高的影响因子。

那么在房贷问题中,占据主导地位的影响因子是什么呢?——通货膨胀。

我们知道现在的经济形势下,全球都处在比较快速的通货膨胀影响之下(当然适当的通胀是有利于经济成长的)。

而一点利息的差别,在通胀这个决定性因素的影响之下,几乎可以忽略不计。

举一个比较直观的例子:80年代的万元户纠结的问题是,应该选择1万元存25年拿29块8,还是选择存30年拿30块2。而现在看来,这种回报和思考方式简直令人费解,毫无意义。

那么在了解这点之后,我们反过头来看待这个问题就简单得多了。

什么时候还清房贷既不取决于你是等额本息,也不取决于你是等额本金。

什么时候还清房贷既不取决于你是贷了25年,也不取决于你贷了30年。

什么时候还清房贷既不取决于你是固定利率,也不取决于你是浮动利率。

……

这个问题唯一的答案就是这个问题的标的本身——也就是这栋房子。

换句话来说就是你房子有没有买对。

如果你买的房子是个坑,几乎不涨,那么建议你立刻、马上还款。因为越往后,亏得越多。不是利息让你亏的,而是标的本身(房子)让你亏的。辛辛苦苦还完了房贷最后发现房子并不值钱,是十分让人痛苦的。(可以理解为失去了机会成本,或者是资金成本)

那么如果你买的房子是个优质资产,比如说是一二线城市的核心地产,那么就不用考虑提前还款事宜。因为该房产本身就是对财富最大的保护,是别人替你买单了通胀。

所以千万不要轻信网上那些为你精打细算,教你什么时候还款合适的声音,听听算了。

毕竟那点钱,不够你通胀塞牙缝的。

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